När man ska köpa en bostad, oavsett om det är ett hus eller en bostadsrätt, är ett vanligt banklån inte tillräckligt. Dels är det svårt att få ett vanligt lån på så stora belopp, och även om det skulle gå skulle lånet då bli alldeles för dyrt för de flesta. När man lånar så stora belopp behövs både en längre återbetalningstid och förmånligare räntor om lånet ska vara hanterbart. Därför finns det speciella lån för just detta ändamål. Huslån, villalån och bolån är bara olika namn för samma sorts lån, och här väljer vi att kalla dem bolån.
Ett bolån handlar ofta om mycket stora belopp, och för att det ska finnas en möjlighet för ”vanliga” människor att köpa en bostad har man skapat speciella lån med återbetalningstider på upp till femtio år. Räntorna är förmånliga tack vare att bostadens ställs som säkerhet för lånet, och ofta behöver man bara göra en liten amortering varje månad. Tidigare kunde man få amorteringsfria bolån, men numera måste man amortera litegrann tills man har betalat av en viss del av lånet. Banken, eller långivaren, tar alltså huset eller lägenheten som säkerhet för bolånet, vilket innebär att man kan sälja bostaden och få pengarna tillbaka om du av någon anledning inte kan betala ditt lån. Det är denna säkerhet som gör att räntan på ett bolån ofta ligger betydligt lägre än på ett vanligt privatlån.
Ansök om ett bolån online
 |  |  |
|
|
|
Eftersom hus och andra bostäder kan sjunka i värde går det inte att få ett bolån som täcker hela bostadens marknadsvärde. Bolånet får bara täcka 85% av värdet, och de resterande 15 % ska betalas som kontantinsats. Tanken är alltså att du ska spara ihop till kontantinsatsen innan du köper en bostad. Men, med de höga huspriserna vi har idag är det många som har svårt att plocka fram pengar till kontantinsatsen ur egen ficka. Då finns möjligheten att söka ett privatlån, det vill säga ett lån utan säkerhet, för att finansiera den kontanta insatsen vid husköpet. Det gäller dock att vara medveten om att detta lån, som brukar kallas topplån, ska betalas av snabbare och har högre ränta än bolånet. Och ett privatlån ska amorteras på vanligt sätt även om det används vid bostadsköp.
Krav för att beviljas ett bolån
När du söker ett lån, oavsett om det är ett bolån eller ett vanligt banklån, måste du uppfylla vissa krav för att beviljas ett lån. När det gäller så stora lån som bolån är kraven förstås strängare än om du bara vill låna en liten summa pengar. Ett av de grundläggande kraven som bankerna ställer är att du har en fast inkomst. Vad som är en fast inkomst kan förstås vara en definitionsfråga, men de flesta vanliga banker vill att inkomsten ska komma från en fast anställning. Det vill säga man kräver att du har ett anställningskontrakt på en fast tjänst, så att man vet att din inkomst är regelbunden, och ligger på ungefär samma nivå hela tiden. Om du söker, och får, ett lånelöfte, som är vanligt vid bostadsköp, får din inkomst inte ha minskat efter att lånelöftet gavs, om du ska kunna vara säker på att få det lån som lovats.
Idag ser inte arbetsmarknaden riktigt likadan ut som den gjorde förr. Tidigare hade de flesta som jobbade en fast anställning, men idag är det många som arbetar på helt andra villkor. Vikariat, projektanställningar, tillfälliga anställningar, provanställningar, ja det finns en hel massa olika sätt att anställa folk utan att ge dem ett anställningskontrakt på en fast tjänst. Och bara man har ett jobb och en inkomst spelar det kanske inte så stor roll vad det står på kontraktet. Så länge man inte behöver söka ett lån. För när man ansöker om ett lån får anställningsformen helt plötsligt en mycket stor betydelse. Om banken kräver inkomst av fast tjänst är det en fast anställning som gäller. Även om du kanske har en betydligt högre inkomst än någon med fast anställning är det många banker som säger nej.
En individuell kreditbedömning
Men, det behöver inte vara alldeles omöjligt att få ett bolån med provanställning. Du får kanske vända dig till en annan långivare än de stora, traditionella, bankerna för att ha en chans, men möjligheten finns iallafall. Det finns flera långivare som erbjuder bolån, och för att ha en möjlighet att få ett lån med provanställning får du vända dig till en långivare som gör en individuell kreditbedömning.
Om man gör en individuell prövning av just din situation tar man hänsyn till alla faktorer som påverkar din möjlighet att betala ett lån, och att klara ett bostadsköp. Om du uppfyller andra krav och anses ha en hög kreditvärdighet kan det hända att du kan få ett bolån även om du bara har en provanställning. Ett annat sätt att öka chanserna att få ett lån är att söka lånet tillsammans med maka/ make, sambo eller någon annan närstående, som har en fast inkomst. Om ni är två som delar på ansvaret för räntebetalningarna, och den ena har en fast inkomst, kan det vara betydligt lättare att få ett bolån med provanställning.
Att höja sin kreditvärdighet
Kraven för att få låna pengar ser ganska lika ut oavsett vilken typ av lån man vill ha. Men det är klart att kraven blir lite hårdare när lånen blir större. Det finns en del situationer som många tror gör det omöjligt att få lån, som exempelvis avsaknaden av fast anställning, låg lön eller betalningsanmärkningar. Och visst kan dessa faktorer göra det svårare att få lån, men omöjligt behöver det inte vara. Det finns i alla fall möjligheter att förbättra sina chanser, och att försöka höja sin kreditvärdighet.
Att ha en medsökande som uppfyller bankens alla krav är kanske det allra bästa sättet att öka chansen för lån. Att undvika många registreringar hos kreditupplysningsbolagen den senaste tiden innan man söker lånet är ett annat sätt att inte sänka sin kreditvärdighet. Undvik därför att söka smålån, krediter eller att handla på avbetalning, som alla är händelser som ger registreringar om kreditupplysning. Läs villkoren hos de olika långivarna innan du ansöker om lån, så ser du om den aktuella långivaren kan tänka sig att ge bolån med provanställning.